Цифровые технологии в страховом бизнесе Юсибова Сабрина СадраддиновнаСтудент 1 курса магистратуры, Финансовый факультет Финансового университета при Правительстве Российской Федерацииsabrinaiusibova@gmail.com Болотин Кирилл АлександровичСтудент 3 курса бакалавриата, Финансовый факультет Финансового университета при Правительстве Российской Федерации221264@edu.fa.ruНаучный руководитель:Селиванова Марина АлександровнаДоцент Кафедры страхования и экономики социальной сферыФинансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Россия, Москва, maaselivanova@fa.ruORCID ID: 0000-0001-7562-4414 Аннотация: В данной статье рассматриваются роль и перспективы использования цифровых технологий отечественными и зарубежными страховыми компаниями. Актуальность темы исследования обусловлена цифровой трансформацией страхового рынка и поиском новых решений для продвижения страховых продуктов. Цель – выявить особенности применения цифровых технологий в страховом бизнесе, а также выявить проблемы их внедрения на современном этапе и определить перспективы развития данного направления в России. На основании представленных на официальных сайтах страховых компаний и Банка России, как мегарегулятора, был сделан вывод, что топовые страховщики отечественного рынка активно применяют такие технологии, как искусственный интеллект, внедряя чат-ботов, блокчейн и облачные технологии. Методы исследования: при написании статьи были использованы следующие методы исследования: анализ, синтез, обобщение.Авторы отмечают, что за последнее десятилетие значительно выросла роль финансовых маркетплейсов и экосистем в продвижении страховых продуктов и отдельное внимание уделяется способам продвижения страховых продуктов. Авторы подчеркивают, что экосистема является новым, весьма эффективным способом продвижения страховых продуктов, так как предполагает онлайн-коммуникацию между большим количеством партнеров, что создает возможности для использования инновационных технологий с целью сбора, аккумулирования, анализа и передачи информации между компаниями, входящими в конкретную экосистему. Были выявлены основные проблемы на пути к внедрению страховых технологий: недостаток средств для инвестирования в цифровые технологии; недостаточное предложение готовых ИТ-решений для страховщиков в силу специфики их деятельности; недостаток квалифицированных кадров; уход части ИТ-компаний с рынка, которые занимались разработкой цифровых решений для страховщиков.  В качестве рекомендаций авторы предлагают: повышение уровня информационного обеспечения участников страхового рынка; сотрудничество страховых компаний с технологическими компаниями; государственная поддержка страховых компаний, планирующих внедрять цифровые технологии; создание и финансирование программ профессионального образования и поддержка программ переподготовки кадров.Ключевые слова: страховой бизнес, страховая деятельность, урегулирование убытков, продажи, искусственный интеллект, блокчейн, облачные технологии, цифровые технологии в страховании, InsurTech, экосистемы и платформы, интернет вещей. Digital technologies in the insurance business Sabrina Sadraddinovna YusibovaThe 1st year graduate student, Faculty of Finance Financial University under the Government of the Russian Federationsabrinaiusibova@gmail.com Kirill Alexandrovich BolotinThe 3rd year Undergraduate student, Faculty of Finance Financial University under the Government of the Russian Federation221264@edu.fa.ru Scientific supervisor:Selivanova Marina AlexandrovnaAssociate Professor of the Department of Insurance and Social EconomicsFinancial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia, maaselivanova@fa.ruORCID ID: 0000-0001-7562-4414 Abstract: This article examines the role and prospects of using digital technologies by domestic and foreign insurance companies. The relevance of the research topic is due to the digital transformation of the insurance market and the search for new solutions to promote insurance products. The aim is to identify the features of the use of digital technologies in the insurance business, as well as to identify the problems of their implementation at the present stage and to determine the prospects for the development of this area in Russia. Based on the information presented on the official websites of insurance companies and the Bank of Russia, as a mega-regulator, it was concluded that the top insurers of the domestic market are actively using technologies such as artificial intelligence, introducing chatbots, blockchain and cloud technologies. Research methods: when writing the article, the following research methods were used: analysis, synthesis, generalization.The authors note that over the past decade, the role of financial marketplaces and ecosystems in the promotion of insurance products has grown significantly, and special attention is being paid to ways to promote insurance products. The authors emphasize that the ecosystem is a new, very effective way to promote insurance products, as it involves online communication between a large number of partners, which creates opportunities for using innovative technologies to collect, accumulate, analyze and transfer information between companies belonging to a specific ecosystem. The main problems on the way to the introduction of insurance technologies were identified: lack of funds for investing in digital technologies; insufficient supply of ready-made IT solutions for insurers due to the specifics of their activities; lack of qualified personnel; withdrawal of some IT companies from the market that were developing digital solutions for insurers.  As recommendations, the authors suggest: increasing the level of information support for insurance market participants; cooperation of insurance companies with technology companies; government support for insurance companies planning to introduce digital technologies; creation and financing of vocational education programs and support for retraining programs.Keywords: insurance business, insurance activity, loss settlement, sales, artificial intelligence, blockchain, cloud technologies, digital technologies in insurance, InsurTech, ecosystems and platforms.  ВведениеВ связи с актуальностью цифровой трансформации на страховом рынке среди представителей страховых организаций все чаще темой для обсуждения является InsurTech. Данный термин образовывается из понятий «страхование» и «технологии» и обозначает использование инновационных цифровых технологий, направленных на повышение эффективности и конкурентоспособности страховых компаний [1].Организации «InsurTech» развиваются и набирают популярность в процессе цифровизации страхования наиболее активно. Благодаря их инновационным разработкам страховые компании могут применять в своей деятельности более эффективные технологии, включая их в свои бизнес-процессы. Помимо этого, страховщики могут участвовать в самих разработках цифровых продуктов, применяя свой опыт, а также инвестировать в компании «InsurTech» [2].Использование инновационных цифровых технологий имеет большие перспективы, так как позволяет расширять возможности участников страхования и повышать эффективность осуществления страховой защиты. InsurTech также способствует созданию инклюзивных страховых продуктов, под которыми понимаются страховые услуги, которые доступны большому числу граждан, а именно людям с низкими доходами, проживающим в удаленных регионах и обладающим низким уровнем финансовой грамотности [3].За последние несколько лет в научной литературе стало появляться много работ, которые посвящены изучению цифровых технологий, применяемых в деятельности страховой организации: это работы Е.В. Алексеевой [4], Ам Бар [5], С.Д. Беловой [6], Т. А. Белоусова [7], У.А. Бердиевой [8], Н.Н. Березина [9], Д.В. Брызгалова [10], А.С. Ермолаевой [11], Н.В. Кирилловой [6], М.С. Колбина [12], И.Ю. Кушелев [12], И.Л. Логвиновой [3], Н.Н. Никулина [9], Л.А. Орланюк-Малицкой [13], Т.В. Пироговой [14], М.А. Селивановой [14], М.Е. Шашкиной 9], В.И. Хабаров [12], А.А. Цыганова [3, 13] и многих других.Цель – выявить особенности применения цифровых технологий в страховом бизнесе, а также выявить проблемы их внедрения на современном этапе и определить перспективы развития данного направления в России. На основании представленных на официальных сайтах страховых компаний и Банка России, как мегарегулятора, был сделан вывод, что топовые страховщики отечественного рынка активно применяют такие технологии, как искусственный интеллект, внедряя чат-ботов, блокчейн и облачные технологии. Методы исследования: при написании статьи были использованы следующие методы исследования: анализ, синтез, обобщение.  РезультатыНа данный момент крупные страховые компании использует большое количество разнообразных цифровых технологий в своей деятельности, что значительно упрощает многие процессы и уменьшает нагрузку сотрудников. Самыми популярными и актуальными инструментами цифровизации являются технологии, представленные в таблице 1.Таблица 1 - Цифровые технологии, используемые страховыми компаниямиTable 1 - Digital technologies used by insurance companiesЦифровая технологияСущность технологииПрименениеИскусственный интеллект (ИИ)Разработка специализированных программ, которые способны решать сложные интеллектуальные задачи, а также предоставлять сгенерированную информацию на основании уже существующей.- принятие решений страховщика; - разработка новых технологий андеррайтинга; - мониторинг рисков и контроль изменения данных; - повышение уровня проверки документации; - автоматизация процесса рассмотрения и урегулирования претензий клиентов и т.д.Большие данные (Big Data) Большие массивы информации, которые обрабатываются благодаря специализированным технологиям и хранятся на электронных носителях. - моментальная проверка истории страхователя; - автоматизация обработки заявок; - анализ персональных данных клиента; - определение целевой аудитории для предложений страховых продуктов; - скоринг предсказания наступления страховых случаев и др. Технология блокчейн (технология распределительного реестра)База данных, представленных в виде блоков, которая содержит взаимосвязанную информацию о транзакциях.- обработка большого объема информации и минимизация операционных рисков; - оперативный обмен информации при наступлении страхового случая; - автоматизация процессов документооборота, аналитики, разработки персонализированных продуктов и др. Интернет вещей (IoT)Сеть физических объектов, подключенных через Интернет к другим устройствам, с которыми может обмениваться данными.- сбор, хранение и передача данных; - мониторинг внешних изменений; - перевод данных документов, писем, сообщений в стандартные форматы; - Распознавание речи, изображений, фотографий и т.п.Источник: Составлено автором [15]. Искусственный интеллект  представляет из себя систему разнообразных сложных программ и технологий, способную находить решения сложным задачам, обучаться, генерировать информацию на основании уже существующей, а также приспосабливаться к изменяющимся условиям [16]. На данный момент искусственный интеллект способствует автоматизации рутинных процессов и повышении эффективности деятельности страховых организаций.Одной из форм искусственного интеллекта, которая также оказывает значительное влияние на страховой бизнес, является машинное обучение. Под данной цифровой технологией понимают использование математических и статистических моделей, благодаря которым компьютеры могут обучаться на основании шаблонов и алгоритмов без конкретных инструкций. На основе использования машинного обучения создаются не менее актуальные на сегодняшний момент чат-боты, которые способны мгновенно предоставлять клиентам информацию, а также консультировать в форме диалога по интересующим вопросам в рамках определенных данных, заложенных в них в соответствии с целевой установкой. Более того, по оценкам экспертов к 2025 году данной технологией будет пользоваться большинство компаний [17].Технологии больших данных определяются как автоматизированные инструменты и способы обработки и интерпретации большого массива данных для анализа и принятия решений. Эта технология способствует быстрому получению заявок, анализу данных с различных устройств, выявлению мошеннических схем, а также разработке персонализированных продуктов для клиентов. В данном случае источники информации очень разнообразны, так как могут включать информацию, передаваемую специализированными устройствами, полученную от третьих лиц, из социальных сетей и т.д. [18]Технология блокчейн представляет собой базу данных, хранящихся во взаимосвязанных блоках, при этом каждый последующий блок включает в себя информацию предыдущего. Страховые компании в основном используют данную технологию для сбора данных по сделкам, контрактам и транзакциям. Система блокчейн с свою очередь оказывает значительное влияние на деятельность страховых организаций, обеспечивая следующие положительные эффекты [19]: - снижение операционных рисков за счет перераспределения некоторых функций сотрудников на цифровые и автоматизированные технологии, которые уменьшают влияние человеческого фактора и вероятность допущения ошибок; -   устранение противозаконных действий в процессе заключения договора и осуществления оплаты, а также ошибочной повторной оплаты, так как технология блокчейн хранит всю информацию по произведенным транзакциям и сделкам; - сокращение времени урегулирования страховых случаев за счет дистанционной оценки через идентификацию и верификацию объектов, которые обеспечивает блокчейн (например, при помощи мобильных приложений); - предложение новых страховых продуктов страхователям, у которых уже есть страховые полисы. В данном случае страховая компания за счет анализа данных клиента может определить непокрытые риски и предлагать дополнительную защиту пользователям; - повышение эффективности расчета страхового возмещения благодаря анализу информации, поступающей со сторонних устройств; - обеспечение цифровой безопасности за счет мониторинга баз данных в режиме реального времени.Кроме того, на данный момент многие страховые услуги включают технологию Интернет вещей, которая предполагает использование специализированных устройств, собирающих данные и передающих другим взаимосвязанным через сеть устройствам [20]. Данная технология позволяет страховой компании получать данные об объекте страхования для идентификации рисков, рационального расчета повышающих и понижающих коэффициентов, оценки страхового случая и ущерба, а также другой информации, позволяющей наиболее эффективно осуществлять страховую защиту. Одним из сегментов технологии Интернет вещей являются телематические решения, которые все чаще применяются в страховом деле [21].  Данные технологии в наибольшей степени применяются в автостраховании, обрабатывая данные, поступающие с устройство, и формируя персонализированные страховые предложения. На рынке страховые компании предлагают следующие категории данной технологии[1] : - Pay-As-You-Drive (PAYD) предполагает оплату страховой защиты в зависимости от того, какой километраж проезжает водитель на автомобиле за определенный период;- Pay-How-You-Drive (PHYD) определяет размер страховой премии в зависимости от стиля вождения автомобиля, а телематические устройства передают страховой компании данные, по которым фиксируется на сколько рискованно передвигается водитель;- Manage-How-You-Drive (MHYD) предназначена для сбора информации о манере вождения водителя и отправке страхователю сигналов о необходимости изменения манеры вождения с рискованной на безопасную.Данные категории телематических решений принято называть «умным страхованием» (или Usage Based Insurance, UBI). В России данное направление стало активно использоваться сравнительно недавно, например, в 2021 году «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», «Росгосстрах», ВСК и «Согласие» вместе с «АвтоВАЗом» разработали страховые продукты на основе «умного страхования» с использованием телематических устройств для владельцев автомобилей Lada, подключенных к платформе Lada Connect[2]. При этом, данные программы были внедрены на основе зарубежного опыта, так как в США и Европе некоторые компании уже длительное время продвигают продукты на базе «умного страхования».Внедрение инновационных цифровых технологий на сегодняшний день является одним из приоритетных направлений деятельности не только страховых компаний и финансового сектора, но также многих других отраслей. При этом, российский опыт цифровой трансформации в страховом бизнесе во много опирается на результаты деятельности зарубежных страховых организаций. Одной из первых стран, в которой страховщики стали в конце прошлого столетия внедрять цифровых технологии, является США. На сегодняшний день американские страховые компании все также являются лидерами в развитии цифровых решений при осуществлении своей деятельности. Например, всемирно известная американская технологическая страховая компания Lemonade Insurance, созданная в 2015 году, активно использует технологии искусственного интеллекта. Успешную работу данной компании подтверждает статистика обращений, которая насчитывает 1,8 млн клиентов за 2022 год, что более чем на 20% больше показателей предыдущего года.[3]Lemonade Insurance оптимизировала процесс коммуникации со своими клиентами благодаря чат-ботам на основе искусственного интеллекта, которые способствуют сокращению времени сотрудников, затрачиваемых на осуществление рутинных и стандартных функций. Компания разработала два основных чат-бота для работы со страхователями:[4] Al Maya – бот, который предлагает формат игры и занимается сбором личных данных пользователей, а также персонализацией страхового продукта.Al Jim – бот, осуществляющий прием и обработку заявок на рассмотрение страхового случая, обеспечивающий выплаты страхователям или застрахованным, а также перенаправляющий запрос специалисту при необходимости. Крупнейшая немецкая страховая компания Allianz SE, которая является системно значимой для всей мировой экономики, также активно внедряет в свои бизнес-процессы цифровые технологии.  По данным компании уже внедрены такие технологии, как искусственный интеллект, блокчейн, облачные технологии, большие данные и интернет вещей. Allianz SE каждый год модернизирует все цифровые инструменты, только за 2023 год расходы организации на информационно-коммуникационные технологии составили 4,3 миллиарда долларов.[5] Кроме того, компания Allianz SE активно применяет машинное обучение для котировок ДМС новых корпоративных клиентов. Применяемые алгоритмы проводят анализ страховых случаев и определяют мошеннические схемы. Также компания разработала несколько инновационных страховых продуктов, которые помогает оптимизировать и упростить работу сотрудников. Данные технологии представлены в таблице 1.2[6].Таблица 2 - Цифровые решение, используемые «Allianz SE»Table 2 - Digital solutions used by Allianz SEЦифровой продуктОписаниеAllianz BonusDrive Мобильное приложение для автострахования, которое анализирует количество поездок, стиль вождения, скорость, тип дороги, в какое время суток передвигается водитель и т.д. Allianz ConnXМобильное приложение для контроля и оценки ущерба по видео-звонку с экспертом для получения первичных результатов.Источник: Составлено автором на базе данных: Allianz Digital Transformation. URL: https://chief-digital-officers.com/en/overview-digital-transformation/allianz-digital-transformation/  Помимо этого, в 2022 году страховую компанию Allianz номинировали на премию в области страховых инноваций с многофункциональным голосовым помощником на базе искусственного интеллекта. Данную разработку можно назвать прорывом в области урегулирования страховых случаев в имущественном страховании физических лиц, так как бот осуществляет несколько функций, представленных на рис. 1, при одновременной коммуникации со страхователем.     Фиксация страхового случая    Звонок голосовому помощнику   Бот ищет информацию о смарт-контракте страхователя, существенных условия договора, обстоятельствах происшествия    Бот анализирует полученную информацию во время разговора и благодаря машинному обучению принимает решение о вызове оценщика, мастера по ремонту или осуществлении выплаты   Параллельно голосовой помощник определяет из базы данных своих партнеров, кто из специалистов свободен и направляет его для урегулирования страхового случая  Рисунок 1 – Комплексная цифровая система для урегулирования страховых случаев по страхованию недвижимости физических лицFigure 1 – A comprehensive digital system for the settlement of insurance claims for the insurance of real estate of individuals Источник: Составлено автором на базе данных: Leading the transformation of home claims management with an AI voicebot for fully automated first notice of loss & intelligent claims steering. (2022). URL: https://www.slideshare.net/hughterry/allianz-partners-insurer-innovation-award-2022?utm_source=telegram&utm_medium=social&utm_campaign=tam-ocherednaya-prem По официальным данным компании Allianz внедрение голосового помощника привело к следующим результатам: - снижение ошибок, допускаемых сотрудниками, на 30%; - полная автоматизация 30% страховых случаев; - получение 770 тыс. обращений в год; - увеличение индекса удовлетворенности до уровня 4,5 из 5. В последнее время особое внимание получает китайский страховой рынок, так как он занимает второе место в мировом рейтинге, уступая США. Общая сумма собранных премий в Китае на 2023 год составила 696 млрд. долларов, при этом доля мирового рынка - 10,1%, что на 30,6% меньше доли США, но на 4,2% больше Японии, занимающей третье место в рейтинге.[7]  Онлайн-страховая компания ZhongAn Insurance является одной из крупнейших технологических страховых организаций, которая активно внедряет инновационные цифровые технологии в свою деятельность. В 2023 году компания представила дорожную карту по переходу к использованию искусственного интеллекта в бизнес-процессах, которая включает в себя технико-экономические обоснование необходимости применения инструментов AI- generated content (далее - AIGC) и их потенциал в долгосрочной перспективе.[8] Данная цифровая технология использует алгоритмы машинного обучения и большие данные для автоматизации процессов разработки страховых продуктов, актуарной деятельности, маркетинга и обслуживания клиентов благодаря следованию определенным алгоритмам, а также генерированию новых идей и дизайна. В таблице 3 представлены функции AIGC в различных процессах деятельности страховой компании. Таблица 3 - Функции инструментов AI- generated content (AIGC)Table 3 - Functions of AI-generated content (AIGC) toolsПроцессФункции AIGCРазработка страхового продукта - Генерация новых идей; - Визуальное оформление; - Проверка соответствия нормам и требованиям и др. Актуарная деятельность - Осуществление математических расчетов для определения страхового тарифа, резервов, страховой премии и др.Маркетинг - Создание маркетингового контента; - Определение целевой аудитории; - Продвижение продукта.Обслуживание клиентов - Прием входящих обращений и консультирование клиента; - Считывание эмоционального состояния клиента и его удовлетворенности обслуживания по голосу.Источник: Составлено автором на базе данных: ZhongAn Insurance Releases China First Insurance AIGC Application White Paper (2023). URL: https://scitechanddigital.news/2023/05/25/zhongan-insurance-releases-china-first-insurance-aigc-application-white-paper/ По мнению специалистов компании ZhongAn, технологии AIGC имеют бесспорные преимущества, к которым относятся:[9] - разработка новых страховых продуктов и предложение уникальных способов их продвижения;- сокращение затрачиваемого времени на выполнение разного вида работ (например, время, затрачиваемое на создание маркетингового контента в обычных условиях, составляет 3 дня, однако с помощью c может сократиться до 3 часов);- сокращение количества ошибок сотрудников в связи с человеческим фактором и др. Однако существуют и риски использования технологий AIGC, которые выражаются в нарушении авторских прав, конфиденциальности персональных данных клиентов, а также в несоблюдении нормативным требованиям. Именно поэтому необходим постоянный мониторинг и контроль за действиями технологий на базе искусственного интеллекта. Российские страховые компании также активно и достаточно успешно внедряют новейшие цифровые технологии в свою деятельность. В первую очередь о цифровой трансформации страхового бизнеса говорит увеличение доли интернет-продаж страховых продуктов. В 2022 году онлайн-продажи составляли 14% от общей доли продаж, при этом годом ранее данный показатель был равен 10,6%, а в 2020 году – 4,7%.[10] Значительный рост доли интернет-продаж страховых полисов в 2021 году объясняется локдауном в связи с пандемией, при котором у клиентов отсутствовала возможность  свободно посещать офисы страховых компаний, однако необходимость в страховой защите оставалась актуальной, поэтому наиболее подходящими каналами оказались онлайн-платформы и маркетплейсы. В 2022 году увеличение доли интернет-продаж продолжилось в связи с изменениями привычек и предпочтений страхователей, укреплением доверия онлайн-платформам, повышением качества предоставления услуг, а также внедрением новых цифровых технологий, упрощающих процесс приобретения страховой защиты. Российские страховщики эффективно проводят цифровую трансформацию своей деятельности, что подтверждает исследование агентства цифрового аудита SDI360 о цифровой зрелости страховых компаний. В данном отчете представлен анализ 30 крупнейших организаций страхового рынка, где каждой присваивается от 0,5 до 10 баллов по таким параметрам, как наличие и функционал мобильных приложений, сайтов, социальных сетей, чат-ботов, а также результаты народных рейтингов и др. Десятка лидеров рейтинга цифровой зрелости по результатам 9 месяцев 2023 года представлена в таблице 4. Таблица 4 - Рейтинг цифровой зрелости страховых компаний по результатам 9 месяцев 2023 г.Table 4 - Rating of digital maturity of insurance companies based on the results of 9 months of 2023Место в рейтинге / Кол-во балловНазвание СКПредставленность в интернете (баллы)Продвижение и коммуникация (баллы)Онлайн-продажи (баллы)1 / 325АльфаСтрахование 1101001152 / 305Ингосстрах110851103 / 270Совкомбанк страхование 80851054 / 265ВСК7595955 / 235Ренессанс Страхование 70651006 / 225Согласие 7060957 / 210РЕСО-Гарантия 7075658 / 205Абсолют Страхование 6555859 / 205Росгосстрах50659010 / 190Зетта Страхование 457570Источник: Составлено автором на базе данных: Исследование «Цифровая зрелость страховых компаний – 2023». URL: https://sdi360.ru/insurance_2023  АльфаСтрахование стало лидером в рейтинге, набрав большее количество баллов, второе место занял Ингосстрах с небольшим отставанием, по мнению специалистов, за счет недостаточно развитых цифровых каналов коммуникации с клиентами и неудовлетворенности клиентов сайтом компании. На третьем месте Совкомбанк страхование, с отставанием по трем критериям от предыдущих компаний в большей степени за счет нехватки цифрового контент-маркетинга, а также отсутствием достаточного продвижения своих продуктов через маркетплейсы.[11]В страховой компании «Ингосстрах» осуществлено внедрение искусственного интеллекта в организацию медицинской помощи по добровольному медицинскому страхованию в области коммуникации и маршрутизации застрахованных[12]. Благодаря чат-боту на базе искусственного интеллекта, клиент за считанные минуты может получить всю необходимую информацию в рамках своей программы страхования. Также данная цифровая технология направляет застрахованного к нужному специалисту медицинской организации, подобрав для него подходящее время и самостоятельно записав его на консультацию, либо к сотруднику страховой компании, который предоставит более детальную информацию. Другим примером использования цифровых технологий является автоматизация процессов корпоративного страхования благодаря платформе AIINS, внедряемая страховой компанией «Росгосстрах». Данное цифровое решение на базе искусственного интеллекта с применением облачных технологий помогает юридическим лицам за короткий период подобрать и приобрести страховой продукт онлайн в формате «одного окна»[13]. Кроме того, платформой пользуются и другие страховые компании, к которым относятся «СОГАЗ», «ВСК», «МАКС», «Зетта Страхование» и др.[14] Таким образом, внедрение цифровых технологий в страховой бизнес происходит по всему миру, так как инновационные решения являются необходимостью для повышения конкурентоспособности и эффективности деятельности страховых компаний. В большей степени отечественные организации опираются на зарубежный опыт использования IT-решений, который показывает улучшение качества предоставления услуг, оптимизацию процессов и уменьшение нагрузки специалистов, особенно в сфере выполнения рутинной работы, а также снижение расходов. Российские страховые компании также активно и достаточно успешно внедряют новейшие цифровые технологии в свою деятельность, однако в связи с консервативностью деятельности большинства организаций процесс цифровой трансформации проходит медленнее в отличие от иностранных страховых компаний.  В современном мире цифровые технологии оказывают значительное влияние на развитие и расширение деятельности компаний, в большей степени благодаря экосистемам, которые представляют объединение различных партнерских сервисов, объединенных вокруг определенной компании. При этом, цифровая экосистема представляет из себя цифровую платформу, включающую разнообразные взаимодействующие сервисы, которые имеют информационно-технологическую инфраструктуру.В данном случае экосистема является новых способом продвижения страховых продуктов, так как предполагает онлайн-коммуникацию между большим количеством партнеров, создает возможность использования инновационных технологий для сбора, аккумулирования и передачи информации между компаниями, входящими в конкретную экосистему [22].Развитие экосистем в России основывается в большей степени на зарубежном опыте [23]. Рассматривая отечественный опыт, стоит отметить, что страховщики в единичных случаях создают собственные экосистемы, так как многие страховые компании встраиваются в уже существующие экосистемы, в которых центральной организацией чаще всего является банк. В России единственной компанией, создавшей в сентябре 2022 года собственную экосистему под названием «Инго Экосистема», является страховая компания «Ингосстрах». В рамках экосистемы функционируют несколько направлений подписки – Дом, Авто, Здоровье и Путешествия (табл. 5).Таблица 5 - Описание направлений подписки «ИнгоЭкосистема»Table 5 - Description of Ingoecosystem subscription directionsНаправление подпискиПредложенияИнго Домскидки и сертификаты в рестораны и магазины, на товары и услуги для ремонта и обустройства жильяИнго Авто В сервисе запись на ТО со скидкой до 20%, скидки и сертификаты на запчасти и сигнализации, на техпомощь на дороге и эвакуацию автомобиля.Инго Здоровьеэкономия до 20% за оплату приема у врачей и за услуги клиник, скидки и сертификаты на покупку лекарств, товаров в сетях спортивных магазинов и абонементов в спортивных клубах.Инго Путешествия оплата до 100% ингорублями стоимости авиа- и ж/д билетов, а также бронировать отели по всему мируИсточник: Составлено автором на базе данных: Официальный сайт «Ингосстрах». «Ингосстрах» запустил сервис подписки в рамках Инго Экосистемы. URL: https://www.ingos.ru/company/news/2023/cac0e2f7-fd76-4651-a5c1-08daf471a03f  Преимущественно цифровые экосистемы в России расширяют линейку продуктов страховыми самостоятельно. Как это сделали Сбер (СберСтрахование) и Тинькофф (Т-Страхование). Однако возможны случаи, когда банки внедряют в свою экосистему сторонних страховщиков. СК «Ренессанс Жизнь» встроилась в экосистему Газпромбанка и расширила клиентскую базу до 5 млн человек.Таким образом, экосистемы имеют неоспоримые преимущества, такие как [24]:- предоставление разного вида финансовых и нефинансовых услуг; - повышение уровня доверия и лояльности клиентов; - расширение рынка и масштабирование деятельности; - диверсификация доходов и др.Встраивание в экосистему и создание собственной имеют свои недостатки, к которым можно отнести риск потери репутации из-за недобросовестной деятельности партнеров, значительные издержки в следствие инвестирования в цифровую платформу, возможную внутреннюю конкуренцию.С каждым годом все больше страхователей используют относительно новую площадку для приобретения страхового полиса - онлайн-сервисы. Заметную актуальность особенно после пандемии получают маркетплейсы, под которыми понимается платформа, где разные страховые компании предлагают свои продукты. На маркетплейсах можно приобрести следующие виды страховой защиты:[15] - КАСКО; - ОСАГО; - страхование имущества; - ипотечное страхование; - туристическое страхование; - страхование жизни; - добровольное медицинское страхование (ДМС) и др. При этом Банк России строго отслеживает деятельность онлайн сервисов, предлагающих финансовые продукты, в связи с этим на официальном сайте Банка России каждый пользователь может ознакомиться с реестром операторов финансовых платформ[16], а также найти всю необходимую информацию о ней. Например, полное название платформы, адрес официального сайта, номер контактного телефона, адрес электронной почты и др. Полный реестр операторов финансовых платформ по состоянию на 15.02.2025 представлен в таблице 6.Таблица 6 - Реестр операторов финансовых платформ по состоянию на 15.02.2025 г.Table 6 - Register of financial platform operators as of 02/15/2025Дата включения сведений в реестрПолное наименование на русском языкеСокращенное наименование на русском языке Адрес официального сайта в сети «Интернет»27.08.2020Публичное акционерное общество "Московская Биржа ММВБ-РТС"ПАО Московская Биржаwww.finuslugi.ru27.08.2020Акционерное общество ВТБ РегистраторАО ВТБ Регистраторwww.vtbreg.com26.08.2021Акционерное общество "Финансовый Маркетплейс Сравни.ру"АО "Финансовый Маркетплейс Сравни.ру"https://www.sravni.market21.12.2021Акционерное общество "Открытый финансовый маркетплейс"АО "ОФМ"www.opfm.ru06.09.2022Акционерное общество "Банки.ру Маркетплейс"АО "Банки.ру Маркетплейс"https://bankiplatforma.ru/16.03.2023Акционерное общество "Финфорт МП"АО "Финфорт МП"www.finorma.ru13.04.2023Акционерное общество "Финансовая Платформа"АО "Финансовая Платформа"https://www.fin.live18.05.2023Акционерное общество "Ванта"АО "Ванта"www.vanta.ru22.06.2023Акционерное общество "Единые финансовые решения"АО "ЕФР"https://efr.ru27.06.2024Акционерное общество "Универсальные Финансовые Технологии"АО "УФТ"www.fin-id.ruИсточник: Составлено авторами на базе данных: Официальный сайта Банка России. URL: https://cbr.ru  Рассматривая крупнейшие и набирающие популярность маркетплейсы России, которые представляют страховые услуги, стоит выделить такие платформы, как Финуслуги, Сравни.ру, Банки.ру, PAMPADU и El-Market. На сайте Сравни.ру представлен большой выбор страховых продуктов, к которым относятся полисы выезжающих за рубеж, ОСАГО, КАСКО, ДМС, страхования недвижимости, страхования ипотеки и др. Кроме того, на маркетплейсе продвигаются страховые продукты ведущих страховых компаний, а также отсутствуют комиссии и скрытые платежи.[17]  Платформа Банки.ру включают следующие предложения по страховым продуктам: ОСАГО, КАСКО, страхование ипотеки, путешествия, а также жизни и здоровья. У маркетплейса есть свое приложение и калькулятор, позволяющий за считанные минуты рассчитать стоимость страхового полиса.[18]   PAMPADU – электронная площадка, объединяющая более 5 тыс. страховых агентов и 15 страховых компаний, включая Альфастрахование, Ингосстрах, СОГАЗ, Согласие, Макс и др. На площадке представлены различные страховые продукты, а также сервисы для подбора наиболее полиса для конкретного страхователя. Маркетплейс специализируется на продажах ОСАГО, доля которых – 90%. Комиссия Pampadu варьируется от 0 до 55% в зависимости от продукта.[19]Еще одна платформа El-Market специализируется на работе со страховыми агентами при оформлении электронных полисов ОСАГО. На платформе представлены продукты по страхованию жизни и здоровья, недвижимости, ипотеки и др. Платформа дает возможность получить консультацию специалиста в рабочие дни, рассчитать стоимость полиса через онлайн-калькулятор, сравнить продукты разных страховых компаний, а также стать партнером.[20]Цифровой профиль рассматриваемых маркетплейсов представлен в таблице 7. На основании представленных данных можно сказать, что наиболее популярной и масштабной платформой является «Банки.ру», опережая по показателям другой востребованный маркетплейс – «Сравни.ру».Далее, стоит отметить «Финуслуги» и «PAMPADU», которые лидируют по показателям вовлеченности пользователей и их заинтересованности в продуктах. По количеству визитов «El-Market» занимает последнее место, однако это можно объяснить менее широким ассортиментом представленных услуг, так как в отличие от остальных платформ, которые продвигают страховые, банковские и другие финансовые услуги, данный маркетплейс предлагает только страховые продукты. Таблица 7 - Цифровой профиль маркетплейсов по состоянию на март 2024 г.Table 7 - Digital profile of marketplaces as of March 2024ПоказательФинуслугиСравни.руБанки.руPAMPADUEl-MarketОбщее количество визитов за последний месяц (млн. чел.) 2,6 15,4 22,7 0,508 0,0019Процент посетителей, просматривающих только одну страницу сайта (в %)  48,74  63,59  59,98  37,13  13,43Среднее количество страниц за визит 4,08 2,27 2,93 3,5 1,3Средняя продолжительность визита 4 мин 22 сек 2 мин 53 сек 2 мин 46 сек 4 мин 36 сек 55 секИсточник: Составлено автором на базе данных: Официальный сайта «Similarweb». URL: https://www.similarweb.com/corp/ourdata/ ВыводыТаким образом, в современном мире с развитием цифровых технологий и различных сервисов число онлайн-продаж страховых продуктов растет с каждым годом. При этом, в большей степени этому способствуют экосистемы и маркетплейсы [25], которые стали эффективным инструментом поиска потенциальных клиентов, продвижения страховых продуктов, а также подбора наиболее подходящего продукта по индивидуальным параметрам страхователя. Развитие российского рынка страхования во многом зависит от развития цифровых технологий. Большое влияние на ускорение развития цифровых страховых технологий оказала пандемия, вызванная  коронавирусной инфекцией. В настоящее время российские страховые компании применяют в процессе своей деятельности такие цифровые технологии как большие данные, блокчейн, искусственный интеллект, роботизация, телематику и Интернет вещей, мобильные приложения и маркетплейсы. Применение цифровых страховых технологий позволяет российским страховщикам предлагать персональные страховые продукты, улучшить качество предоставления страховых услуг, повысить эффективность многих бизнес-процессов и эффективность бизнеса в целом.По результатам исследования были выявлены основные проблемы на пути к внедрению страховых технологий: недостаток средств для инвестирования в цифровые технологии; недостаточное предложение готовых ИТ-решений для страховщиков в силу специфики их деятельности; недостаток квалифицированных кадров; уход части ИТ-компаний с рынка, которые занимались разработкой цифровых решений для страховщиков. В качестве рекомендаций авторы предлагают: повышение уровня информационного обеспечения участников страхового рынка; сотрудничество страховых компаний с технологическими компаниями; государственная поддержка страховых компаний, планирующих внедрять цифровые технологии; создание и финансирование программ профессионального образования и поддержка программ переподготовки кадров. Литература / References  Горцевская, О. Г. Возможности инновационного развития российского страхового рынка под влиянием цифровых технологий / О. Г. Горцевская, Е. А. Лобова // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. – 2021. – № 6(132). – С. 35-40.Константинов, И. М. Цифровизация в страховании / И. М. Константинов // Интеграция мировой науки и техники: новые концепции и парадигмы : Материалы II Международной научно-практической конференции, Ставрополь, 28 февраля 2023 года. – Ставрополь: Общество с ограниченной ответственностью "Ставропольское издательство "Параграф", 2023. – С. 373-375.Lanfranchi, D., Grassi, L. Examining insurance companies’ use of technology for innovation. Geneva Pap Risk Insur Issues Pract 47, 520–537 (2022). URL: https://doi.org/10.1057/s41288-021-00258-yАлексеева Е.В. Цифровизация страхования: анализ, проблемы и направления развития // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2023. № 6-2. С. 145-151.Bar Am J., Furstenthal L., Jorge F., Roth E. Innovation in a crisis: Why it is more critical than ever // McKinsey and Company. 2020. June 17. URL: https://www.mckinsey.com/capabilities/strategy-and-corporate-finance/our-insights/innovation-in-a-crisis-why-it-ismore-critical-than-ever Белова[М1]  С. Д. Цифровые технологии на рынке страховых услуг Российской Федерации: проблемы и перспективы в период пандемии COVID-19 / С. Д. Белова // Наукосфера. – 2022. – № 2 – 1. – С. 162 – 165.Страховой бизнес. Технологии и продукты : в 3-х томах. Том 2 : учебник / Н. В. Кириллова, А. А. Цыганов, Т. А. Белоусова [и др.] ; под ред. Н. В. Кирилловой, А. А. Цыганова. - Москва : Прометей, 2023. - 452 с. - ISBN 978-5-00172-498-8. - Текст : электронный. - URL: https://znanium.ru/catalog/product/2143869Бердиева У.А. Цифровизация страховой деятельности в Узбекистане  / У. А. Бердиева // Экономика и бизнес: теория и практика. –  2022. –  № 8 (90). –  С. 35 – 37.Никулина Н.Н., Березина С.В., Шашкина М.Е. Страховой андеррайтинг и аудит договоров страхования туристов // Вестник Московского университета МВД России. 2020. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovoy-anderrayting-i-audit-dogovorov-strahovaniya-turistov Брызгалов Д.В. Цифровизация конкуренции на страховом рынке // Экономика. Налоги. Право. 2018. Т. 11. № 2. С. 121-128.Ермолаева А. С. Актуальность применения инновационных технологий в страховых компаниях: проблемы и перспективы / А. С. Ермолаева // Инновационные, финансовые и экономические аспекты информационной экономики XXI века: сборник научных трудов Международной научно-практической конференции (30 марта 2020 г.) / Под редакцией В. Н. Немцева, А. Г. Васильевой. – Москва.: Магнитогорский государственный технический университет им. Г.И. Носова, 2020. - С. 213 – 217.Хабаров В.И., Колбина М.С., Кушелев И.Ю. Внедрение цифровых инноваций как фактор развития и модернизации страхового рынка. Экономика и управление. 2023;29(1):33-44. https://doi.org/10.35854/1998-1627-2023-1-33-44Страхование в условиях цифровой экономики: монография / Н. Г. Адамчук, Т. А. Белоусова, Д. В. Брызгалов [и др.]; под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, А. А. Цыганова. – Москва: ИНФРА-М (Научная мысль), 2022. – 258 с.Пирогова, Т. В. Применение искусственного интеллекта и технологии блокчейн в страховании / Т. В. Пирогова, М. А. Селиванова // Самоуправление. – 2022. – № 2(130). – С. 661-665.Денисенко, А. А. О применении цифровых технологий в страховании / А. А. Денисенко, Е. Л. Зелинская // Управление в условиях глобальных мировых трансформаций: экономика, политика, право : Сборник научных трудов. – Симферополь : Общество с ограниченной ответственностью «Издательство Типография «Ариал», 2022. – С. 20-23.Калайда С.А., Фаизова А.А. ПРАКТИЧЕСКОЕ ПРИМЕНЕНИЕ СОВРЕМЕННЫХ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ НА ЭТАПАХ ЖИЗНЕННОГО ЦИКЛА ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ // Вопросы инновационной экономики. 2020. №4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/prakticheskoe-primenenie-sovremennyh-tsifrovyh-tehnologiy-na-etapah-zhiznennogo-tsikla-dogovora-strahovaniyaМагомадова, М. М. Анализ внедрения инновационных технологий на страховой рынок страны / М. М. Магомадова // Социально-экономические и финансовые аспекты развития Российской Федерации и ее регионов в современных условиях : Материалы: IV Всероссийской научно-практической конференции, Грозный, 04–05 мая 2023 года. – Грозный: Чеченский государственный университет имени Ахмата Абдулхамидовича Кадырова, 2023. – С. 21-30.Белоусов А.Л., Шустров А.А. Возможности применения технологии блокчейн в сфере страхования // Дайджест-Финансы. – 2022. – Т. 27, № 1. – С. 89 – 107. https://doi.org/10.24891/df.27.1.89Гурьянова Я.А. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ В СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПАО СК «РОСГОССТРАХ» // E-Scio. 2023. №8 (83). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovanie-organizatsii-biznes-protsessov-v-strahovoy-deyatelnosti-pao-sk-rosgosstrahПесоцкий А. Б. Внедрение IOT в модель управления ожиданиями страхователей / А. Б. Песоцкий, Е. А. Макаренко // Экономика и управление: проблемы, решения. – 2021. – Т. 4, № 12(120). – С. 81-87. – DOI 10.36871/ek.up.p.r.2021.12.04.011Романова А. В., Щукин С. Ю., Челокиди С. В., Спирина Н. Е. СТРАХОВАНИЕ С ТЕЛЕМАТИКОЙ КАК ДРАЙВЕР СТРАХОВОГО РЫНКА: РЕГУЛИРОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ // Вестник ГУУ. 2022. №11. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-s-telematikoy-kak-drayver-strahovogo-rynka-regulirovanie-i-perspektivy Казова З. М., Иванов З. А., Татаров Т. К., Шабатуков И. А., Шугушхов С. З. Цифровые экосистемы // Инновационная экономика: информация, аналитика, прогнозы. 2024. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovye-ekosistemyМагомадова М.М. ПЕРСПЕКТИВЫ СОЗДАНИЯ СТРАХОВЫХ ЭКОСИСТЕМ // Экономика и бизнес: теория и практика. 2023. №12-1 (106). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-sozdaniya-strahovyh-ekosistemСамиев П. А., Закирова В. Р., Швандар Д. В. ЭКОСИСТЕМЫ И МАРКЕТПЛЕЙСЫ: ОБЗОР РЫНКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ // Финансовый журнал. 2020. №5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ekosistemy-i-marketpleysy-obzor-rynka-finansovyh-uslugЗуенкова Юлия Александровна, Шаурова Ксения Александровна, Кумзеров Сергей Павлович МАРКЕТПЛЕЙСЫ И ИХ РОЛЬ В РАЗВИТИИ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ // Практический маркетинг. 2024. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/marketpleysy-i-ih-rol-v-razvitii-rynka-strahovaniya     [1] Отчет. Состояние и перспективы развития рынка «умного» страхования в России и мире. 2022. // Ассоциация «ГЛОНАСС/ГНСС-Форум». URL: https://aggf.ru/?ysclid=lsmj82jn6s540594554 [2] Лидеры автострахования запустили программу «умного» КАСКО // banki.ru.        URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10946898&ysclid=lsmdu57zhr273707017 [3] Официальный сайт «Statista». URL: https://www.statista.com/statistics/1190582/total-customers-lemonade/ [4] Тренды InsurTech в 2024 году: как развивается рынок страхования. URL: https://trends.rbc.ru/trends/industry/65cf26299a79471102a59522 [5] Официальный сайт «GlobalData». URL: https://www.globaldata.com/store/report/allianz-enterprise-tech-analysis/ [6] Allianz Digital Transformation. URL: https://chief-digital-officers.com/en/overview-digital-transformation/allianz-digital-transformation/ [7] Top Ranking the World’s Largest Insurance Markets 2024. URL: https://beinsure.com/top-ranking-the-worlds-largest-insurance-markets/#top-20-ranking-by-total-premium-volume [8] ZhongAn представляет дорожную карту интеграции ИИ в страховой сектор. URL: https://www.insur-info.ru/press/184571/?ysclid=lusraluop8651602127 [9] ZhongAn выпустила Белую книгу AIGC / ChatGPT Insurance Industry. URL: https://beinsure.com/news/zhongan-insurance-released-chatgpt/ [10] Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/24024/review_insure_18Q4.pdf[11] Исследование «Цифровая зрелость страховых компаний – 2023». URL: https://sdi360.ru/insurance_2023 [12] Дмитрий Попов: «Ингосстрах» внедряет ИИ в организацию медпомощи по ДМС. URL: https://ria.ru/20230912/medpomosch-1895878032.html [13] «Росгосстрах» автоматизирует работу в корпоративном страховании с помощью платформы AIINS // Современные страховые технологии. – 2024. URL: https://consult-cct.ru/rosgosstrah-avtomatiziruet-rabotu-v-korporativnom-strahovanii-s-pomoshhyu-platformy-aiins [14] Официальный сайт «AIINS». URL: https://aiins.ru/?ysclid=luy5jk0j21546783777\ [15] Тамразян Гаянэ. Маркетплейсы страхования: лидеры отрасли и идеи продвижения // SIMTECH. – 2023. URL: https://simtechdev.ru/blog/strakhovoy-marketpleys/?ysclid=ltwyg7wrhy598285745 [16] Официальный сайта Банка России. URL: https://cbr.ru [17] Официальный сайт «Сравни.ру». URL: https://www.sravni.ru[18]  Официальный сайт «Банки.ру». URL: https://www.banki.ru[19] Официальный сайт «PAMPADU». URL: https://pampadu.ru/?ysclid=lulkdoe08r685897352 [20] Официальный сайт «EL-Market». URL: https://el-market.pro/?ysclid=lulkgicjfg117081632  [М1]